Zadolževanje na nebančnem trgu posojil, če banka ne odobri posojila?

Zveza potrošnikov Slovenije je objavila zanimiv članek o posojilih.

Ko potrebujemo denar, najprej pomislimo na najem posojila pri banki. Če ta kredita ne odobri, marsikdo išče možnosti financiranja pri nebančnih kreditodajalcih, kjer kot ponudniki nastopajo različna podjetja in tudi fizične osebe.

Kakšna pravila pri tem veljajo in na kaj je treba biti pozoren pri zadolževanju zunaj bančnega sistema?

Potrošniško kreditiranje v Sloveniji ureja Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2). Ta ponudnike, ne glede na to, ali gre za banke in hranilnice ali druge kreditodajalce, z vrsto pravil obvezuje k skrbnemu in odgovornemu ravnanju s kreditojemalci skozi celoten življenjski cikel posojila, vse dokler dolg ni v celoti poravnan.

Kljub temu nas pretekle izkušnje opozarjajo, da je potrebna velika previdnost pri izbiri ponudnika zunaj bančnega sistema, saj se je že večkrat izkazalo, da so med njimi tudi takšni, ki posojajo denar brez upoštevanja pravil zakonodaje in z nepoštenimi posojilnimi pogoji izkoriščajo finančno stisko ljudi.

Nekaj koristnih napotkov in informacij o tem smo zbrali v nadaljevanju.

Prepričajte se, da ima ponudnik ustrezno dovoljenje

Preden se odločite za katerega izmed nebančnih ponudnikov posojil, se najprej prepričajte, da ima ustrezno dovoljenje za opravljanje to- vrstne dejavnosti. Pridobitev dovoljenja izkazuje s posebno nalepko Ministrstva RS za gospodarski razvoj in tehnologijo, ki mora biti na vidnem mestu v njegovih poslovnih prostorih.

Če nalepke nima, mu dovoljenje ni bilo izdano in vsakršno sodelovanje z njim odsvetujemo.

Skrbno proučite predhodne informacije o posojilu

Pred odločitvijo o najetju kredita skrbno proučite predhodne informacije o vseh ključnih lastnostih posojila. Ponudnik vam jih je dolžan izročiti v standardizirani obliki, na posebej predpisanem obrazcu.

Predhodne informacije morajo vsebovati podatke o znesku in trajanju kredita, višino pogodbenih obresti, višino mesečne anuitete in še nekatere druge lastnosti posojila, ki jih kot obvezne dele obrazca določa poseben pravilnik, sprejet na podlagi Zakona o potrošniških kreditih.

Odsvetujemo najemanje posojil, pri katerih bo treba večino glavnice odplačati v enkratnem znesku ob izteku posojilne dobe (npr. prvih pet obrokov je nižjih, zadnji pa bistveno višji).

Eefektivna obrestna mera (EOM)

Ključen podatek o tem, koliko vas bo posojilo stalo, je višina efektivne obrestne mere (EOM). V nasprotju s pogodbeno obrestno mero je efektivna obrestna mera širše merilo cene za izposojo denarja, saj poleg obresti vključuje tudi stroške, ki jih bo treba plačati za posojilo.

Pri tem je koristno vedeti, da lahko efektivna obrestna mera, ki jo sme posojilodajalec zaračunati za posojilo, znaša največ 200 odstotkov zadnje povprečne efektivne obrestne mere bank in hranilnic (podatek objavlja Banka Slovenije).

Za vse ponudnike potrošniških kreditov velja tudi zakonski pogoj, da ne smejo ponujati kreditov po obrestni meri, ki bi za več kot 50 odstotkov presegala predpisano obrestno mero zamudnih obresti (ta je trenutno 8-odstotna).

Bodite pozorni na pogodbene obveznosti

Od ponudnika pridobite brezplačen izvod osnutka kreditne pogodbe, da se boste lahko vnaprej podrobneje seznanili s pogodbenimi obveznostmi. Preverite tudi, ali ima ponudnik določen pisni postopek za izterjavo dolga in kako bo ukrepal, če bi zamujali z odplačili ali kredita ne bi mogli odplačevati.

Pri tem bodite posebej pozorni na določila o pogodbenih kaznih, ta morajo jasno določati višino zamudnih obresti in stroškov.

V nobenem primeru vam kreditodajalec ne sme zaračunati zamudnih obresti, ki bi presegale višino predpisanih za- mudnih obresti, stroški pa ne smejo biti višji od dejanskih stroškov izdelave in pošiljanja obvestila o zamudi, prav tako ne od višine predpisanih zamudnih obresti.

Tveganje, da se zadolževanje spremeni v prezadolženost

Da se temu tveganju v največji meri izognete, skrbno ocenite finančni položaj in se prepričajte, da se zadolžujete v okviru zmožnosti. V nasprotnem primeru lahko kredit hitro preraste vašo zmožnost odplačevanja posojilnih obveznosti.

Odgovoren posojilodajalec bo vedno preveril kreditno sposobnost potrošnika, preden se odloči, ali bo posojilo odobril ali ne. Oceni jo na podlagi informacij, ki jih dobi od potrošnika in iz zbirke osebnih podatkov, centralnega kreditnega registra.

Če ga te informacije ne zanimajo in pridobitev posojila temelji izključno na podlagi vašega premoženja, brez preverjanja sposobnosti odplačevanja, se mu izognite.

Pozor pri odplačilu večine glavnice v enkratnem znesku

Prav tako odsvetujemo najemanje posojil, pri katerih bo treba večino glavnice odplačati v enkratnem znesku ob izteku posojilne dobe (npr. prvih pet obrokov je nižjih, zadnji pa bistveno višji).

Morda bo na začetku to pomagalo razbremeniti mesečne stroške, pogosto pa tak finančni dogovor vodi v drago refinanciranje istega dolga (če posojila ni mogoče vrniti, bo treba za poplačilo najeti novega, kar bo ustvarilo potrebo po tretjem itd).

Kreditna pogodba naj torej določa odplačilo kredita v enakih mesečnih obrokih, višina kredita pa naj bo vedno takšna, da mesečni obrok tudi ob nepričakovanih drugih stroških ne bo preveč obremenil družinskega proračuna.

Ne hitite s podpisom posojilne pogodbe

Posojilna pogodba ni zgolj formalnost, določa podrobnosti posojila in pogoje izposoje, zato s podpisom nikar ne hitite. Vzemite si dovolj časa, da jo temeljito in celovito pregledate. Sklenjena mora biti na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov in mora vsebovati vse sestavne dele, ki jih kot obvezne določa Zakon o potrošniških kreditih.

Izvod pogodbe skupaj z drugo kreditno dokumentacijo (ponudba, izračuni ipd.) skrbno hranite za svoj arhiv, prav vam bo prišla tudi v primeru morebitnega dokazovanja dejstev v postopku uveljavljanja kršenih pravic.

Posebno previdnost svetujemo pri vsakem napeljevanju ponudnika k hitremu podpisu pogodbe, brez ustreznih in natančnih pojasnil o pogojih posojila. Prav tako ne podpisujte le delno izpolnjene kreditne pogodbe ali dru- ge kreditne dokumentacije.

Od pogodbe lahko odstopite brez navedbe razloga

Odstop uveljavljate z obvestilom pisno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov, ki ga pošljete dajalcu kredita, pri čemer uporabite kontaktne podatke, navedene v kreditni pogodbi. Potrdilo o poslanem odstopu shranite, saj ga boste morda pozneje potrebovali za dokazovanje, da ste kreditodajalca o odstopu pravočasno obvestili.

Od kreditne pogodbe lahko brez navedbe razloga odstopite v 14 dneh od njenega podpisa. To velja tudi, če je bil kredit že črpan. Te pravice se mnogi potrošniki pogosto ne zavedajo, pride pa prav, če kmalu po podpisu pogodbe ugotovite, da ste sklenili neprimerno pogodbo. 

Če od pogodbe odstopite po črpanju kredita, dajalcu kredita vrnete glavnico z obrestmi, obračunanimi, od dneva, ko je bil kredit črpan, do dneva, ko je glavnica vrnjena.

Dajalec kredita ne sme zaračunati nobenih drugih stroškov, razen morebitnih nepovratnih stroškov, ki jih je sam plačal v postopku pred sodišči in upravnimi organi ali osebam z javnim pooblastilom.

Vaša pravica do predčasnega vračila

Če želite kredit odplačati (delno ali v celoti) prej, kot je navedeno v pogodbi, lahko to pravico uveljavljate kadar koli v času trajanja posojila.

Kreditodajalec vam je dolžan na razumljiv način in brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu predstaviti zmanjšanje obresti in drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita.

Ob tem je pomembno vedeti, da je višina nadomestil, ki vam jih kreditodajalec sme zaračunati za predčasno odplačilo kredita, zakonsko omejena. Pri kreditih s fiksno obrestno mero vam lahko zaračuna strošek v višini do enega odstotka vrednosti predčasno odplačane glavnice, če je do končnega odplačila kredita ostalo več kot eno leto.

Če je do končnega odplačila ostalo leto ali manj, pa nadomestilo ne sme presegati 0,5 odstotka zneska predčasno odplačane glavnice. Če odplačujete kredit s spremenljivo obrestno mero, vam teh stroškov ne sme zaračunati.

Če menite, da obstaja sum goljufije

Vsak sum nepoštene poslovne prakse kreditodajalca lahko prijavite na Tržni inšpektorat RS. O domnevni kršitvi lahko obvestite tudi nas (na e-naslov [email protected]), mi pa bomo primer preučili in v primeru ugotovljene kršitve ponudnika podali prijavo na pristojni inšpektorat.

Avtor: Marko Tretnjak

 

vir: https://www.zps.si/osebne-finance-sp-1406526635/krediti/11251-zadolz-evanje-na-nebanc-nem-trgu-posojil-ce-banka-ne-odobri-posojila